《富爸爸窮爸爸》是一本家傳戶曉的理財入門書籍。這本書已銷售超過3200萬本, 並翻譯做超過51種語言, 更成為紐約時報最暢銷書籍長達六年的時間。 看完這本書之後, 你就會理解到為什麼學校教育和一份高收入的工作不能夠令你的一生免卻貧窮。
這本書最成功的地方是作者羅伯特·清崎 (Robert Toru Kiyosaki)把深奧的理財知識, 以寓言和自傳的敘述方法表現出來。書中包含不少發人深省的對話和經歷,把富人思維和窮人思維做了一個深刻和生活化的對比。 的確, 在羅伯特的人生中, 真的出現了一個富爸爸和窮爸爸, 兩者分別帶給他不同的理財觀。窮爸爸就是他的生父 Ralph H. Kiyosaki,一個營營役役, 卻沒有過上安穩日子的教育學學者。 富爸爸的身分從來沒有被揭露, 但是傳聞是他一個好朋友的爸爸。 這位父親由於他的創業精神和高明的投資心法, 令到他累積了一筆可觀的資產。
以下筆者總結了書本內一些理財智慧, 附有我個人的解讀:
1. 「貧窮的成因每每是因為沒有付諸實行的動機。 最重要的是你開始做了一些事。 大多數人只會談論和夢想變得富有。」
這和一句諺語不謀而合: 「踏出第一步往往是最艱難的步驟。」 人的本性總是懶惰的, 會為自己找不同的藉口不去做某事。 永遠不開始的人永遠不會成功。 若不踏出第一步, 一切只會是空想, 而不會實現的。
另一方面, 亞洲的教育過分強調事前計劃和準備, 往往灌輸一種「先充分計劃, 再小心實行」 的思想。 但現實中, 即使計劃如何充分, 卻總不及現實的變化來得快。 事實是我們的計劃永遠也不可能完善, 也不需要周全。 我們需要的是一個靈活的框架和頭腦, 在實踐中不斷修改和完 善規劃。 不要讓規劃去束縛住我們的思想, 應該要利用計劃去令我們的行動更有規律和結構。
那麼如何踏出第一步呢? 筆者建議可以把理財計劃盡量分拆成一個一個非常小的步驟, 然後逐個擊破。 例如你想透過經營博客 (blog) 去獲取被動收入, 你卻還沒有開始, 因為一切一切都太過困難, 而且你又缺乏足夠的知識。 我建議第一步你可以先選擇適合你未來博客的WordPress 樣式 (template)。 到這一個步驟完成了, 就可以去申請一個網絡伺服器去到架設你的網站。 下一步就可以使去註冊域名。 如此類推, 每完成一個步驟, 就告訴自己闖過了一個關卡, 勝利在很遠的前方, 不過你是在前進的, 並沒有停滯不前。 記得龜兔賽跑的寓言嗎? 烏龜雖然跑得慢, 但是恆常的每一個小步, 卻令到烏龜到達了終點。
2.「 我們唯一最有力量的資產就是我們的大腦。 如果它被正確訓練的話, 他能夠在一瞬間之內為我們產生巨大的財富。」
多年前香港的一個電視節目訪問了一位成功的地產經紀。 具體的細節早已忘記了七七八八, 但是他說過一句說話卻令我印象深刻:「 即是你現在把我全部的財產都拿走, 我確信我很快就能把錢賺回來, 因為我的腦袋還在。」 投資也是一樣, 一時的得失並不重要, 最重要是在市場中吸收寶貴的經驗。 只要磨練好眼光, 不要在錯誤的時機購買錯誤的股票, 資本慢慢就會開始成長。
其實這一句說話我有一點不同意, 就是「一瞬間」。 能夠在一眨眼的時間就能賺取高的利潤, 很多時候必需要用到高風險的衍生工具。 在我看來, 羅伯特這一句說話在相反的角度來解讀, 更具意義:「 如果我們的大腦不被正確訓練的話, 一瞬間之內就能令我們損失巨大的財富。」 這種深刻的教訓, 互聯網上每天也有新的案例, 投資者因為一時衝動, 做了錯誤的決定, 損失一生累積的財富, 甚至是經營的投資公司, 當中一部分甚至選擇輕生。 即使是飽經風浪, 擁有數個金融學位的專業投資者, 也有做錯決定的時候。 作為業餘投資者的我們, 更應該把握每個機會學習理財的智慧, 不要被一時的投資勝利沖昏了頭腦。
3.「 工人只會付出僅僅足夠的勞動力去避免被解僱, 老闆只會付出僅僅足夠的工資令到工人不會辭職」
這句說話可算是一針見血地道出了資本主義的真諦。 資本家和工人本質上就是相對的階級, 必須通過互相利用才能夠生存。 不要怨恨為什麼你的工資這樣低, 也不要埋怨為什麼你的員工不為你的生意赴湯蹈火。 如果你是員工的話, 不要光依靠微薄的工資去應付生活上的支出, 應該想辦法在工餘時間尋找額外的收入來源。 投資股票市場顧然是一個方便的途徑, 但是也可以有更多的方法去增加被動收入。 不妨在工餘時間拍一些YouTube影片, 寫一個博客, 或者去做一點小生意?
4.「 太多人過於把注意力放在金錢, 而不是他們最大的財富—教育。 如果每個人都能靈活處事, 願意保持開放的態度學習, 他們會透過改變而變得越來越富有。 如果他們認為金錢能解決問題, 我相信他們的日子會很難過。 智慧解決問題和產生金錢。 擁有金錢而缺乏理財智慧會令你很快就失去財富。」
這一句說話擴展了我對財富的定義。 財富不再是代表可以用金錢去衡量的數字, 而是包含創造金錢的智慧和心態。 很多時我們獲得財富往往是因為運氣和際遇, 但是缺乏理財智慧令我們以為我們靠的是實力。 當自信心過大, 投資方向很容易越趨向進取, 更願意承受高風險。 當一個金融危機席捲而來的時候, 往往令到投機者盡失資本, 甚至欠下巨債。
最常見的例子就是彩票的得獎者。 每隔數年, 總會有新聞報道中了彩票, 得到巨額財富的年青人如何在短短一段日子就散盡了家財, 甚至欠下龐大的債務。 做生意有一句說法:「 創業容易守業難。」 累積財富其實也是一樣, 賺錢容易存錢難。 原因正正是賺錢和存錢需要不同的理財智慧。
5.「 貧窮和破產有一點不同。 破產是暫時的, 貧窮是一生的。」
如果你被迫選擇需要經歷貧窮或者破產, 你會怎樣選擇呢 ?大多數人通常會選擇貧窮, 因為他們覺得貧窮比起破產好。 貧窮起碼能夠勉強生活, 破產意味著一無所有, 要重新起步, 還要面對生活上的種種限制。
但是往往人們卻忽略了這一點: 貧窮是一種生活態度, 破產卻只是一時的理財不善。 多數人貧窮是因為缺乏正確的理財規劃, 是一個難以根治的弊病。 根據羅伯特的說法, 最大的原因就是一生只為別人工作, 沒有尋找額外的收入來源。 反之, 破產是很多成功商人也會面對的困境。 前美國總統特朗普 (Donald J, Trump) 的酒店和賭場業務也曾經宣告破產六次。 只要從失敗中重新學習和保留足夠翻身的資本, 總會有成功的一天。
6.「 你要知道是恐懼令到每個人都在打工: 恐懼不能支付生活開支, 恐懼被解僱, 恐懼沒有足夠的金錢, 恐懼要重新開始。 這就是學習一門手藝或者是專業的代價, 你為金錢而工作。 大部分人成為了金錢的奴隸, 而且對他們的老闆感到不滿。」
在亞洲的社會, 一種很普遍的觀念就是要好好讀書, 考上好的大學, 入讀含金量高的專科, 就能夠為生活得到保障, 躋身上流社會, 出人頭地。 某程度上, 這不能算是一個錯誤的顧念, 但是這個觀念太過單一。 很多人窮一生之力, 只為了入讀專科, 希望找到一份好的工作, 卻忽視了現實中有很多提供收入的方法。
如果把產生現金流的責任單一地放在全職工作上面, 你的心理和精神健康就會完完全全地被一種恐懼掌控著。 因為你只有一種方法保障你自己能在社會上生存。 當有了家庭的負擔後, 這種恐懼就會日益加劇。 造成生活上的壓力, 精神上的壓抑, 和自尊上的掙扎。 如果你只依靠全職收入 ,當你要供養物業, 應付子女和伴侶生活上的開支, 你就只能是一個奴隸。 因為你把掌控生死存亡的決定權交給了你的老闆。 遇到一個人格有問題的老闆事事找你晦氣, 動不動就破口大罵, 你也只能忍氣吞聲, 卑躬屈膝, 原因正正是因為你沒有其他的收入渠道。